2019年（nián），人工智（zhì）能、大數據（jù）、物聯網等金（jīn）融科技在商業銀行廣泛應用，銀行的業務形態、產品模式和服務（wù）方式正麵（miàn）臨著前所未有的機遇與挑戰。利用金融科技，打造更加全麵開（kāi）放的數字化銀行，構建基（jī）於“金融+場景”的智慧金融生態圈成為銀行渠道變革（gé）的主要方（fāng）向。互（hù）聯網金融科技公司倒逼銀行金（jīn）融科技創新及應用，金融智能機具廠商作為銀行金融科技輸（shū）入的重要（yào）力量也緊（jǐn）跟銀行渠道轉（zhuǎn）型需求，結合產品創新及線下場（chǎng）景應用（yòng）優勢，賦能銀行新一輪的渠道變革。

　　ATM總體保有量下降 網點（diǎn）智能設備形態功能多樣化（huà）

　　據中國（guó）人民銀行2019年11月發布的《2019年第三季度支付體係總體運行情況》顯示，截至第三季度末（mò），全國ATM機具保有量為108.88萬（wàn）台，較上季度（dù）末環比減少1.16萬台，較（jiào）2018年（nián）第三季度同（tóng）比減少（shǎo）3.98萬台；全國每******對應（yīng）的ATM數量7.80台，較上季度末環比（bǐ）下降1.05%，較2018年第三季度同比下降3.94%。

　　與此同時，據中國（guó）銀行業協會《中國銀行業社會責（zé）任報告》顯示，國內銀行（háng）業平均離櫃率持續上升，截至2018年末，行業平（píng）均（jun1）離櫃率達到88.67%。2019年末行業平（píng）均離櫃率有（yǒu）望達到90%。銀行離櫃（guì）率的快速提升，一方麵來自線上（shàng）渠道對網點櫃麵業務的分流（liú），另一方（fāng）麵來自於大額存取款機、對公（gōng）智能櫃台等新型網點智能設備對網點櫃麵業務的進（jìn）一步遷移。這類新型網點智能設備（bèi）在加速銀行網點智（zhì）能化的（de）同時（shí），也為ATM行業（yè）注（zhù）入了新的生命力。

　　傳（chuán）統（tǒng）現（xiàn）金設（shè）備（bèi）進入換機市場 維保服（fú）務成競爭法寶

　　目前，國內銀行（háng）網點內傳統（tǒng）現金設備以（yǐ）存取款一體機為主，占比（bǐ）已超（chāo）過（guò）98%。2019年，傳統現金設備市場競（jìng）爭（zhēng）格局穩定（dìng），市場銷售排名前五的廠商與去年保持一（yī）致。從市場銷售份額分布看，廣電（diàn）運通以28.06%的市場份額，已連續12年占據行業第一，怡化跟隨其後占據21.57%的（de）份額。市場銷售排名前五（wǔ）的（de）廠商市場集中（zhōng）度超91%，市場集中度（dù）進一步提高。

　　伴隨銀行渠道（dào）擴張（zhāng）的放緩以及銀（yín）行網點的輕（qīng）型化、智能化轉型，傳（chuán）統現金設備市場逐漸趨於飽和，進入換機市場。其中，取款機將在換機過程中逐步被存取款一體機替（tì）代（dài），最終淡出市場（chǎng）。與此同時，大額存取款機等（děng）新型網點智（zhì）能設備也對傳統形態的存取款一體機形成替代（dài）效應，或將（jiāng）加速存取款一（yī）體機的換代升級。

　　在這（zhè）一變革中，值得注意的是，除了產品（pǐn）的品質外，銀行對於廠商售後運維的響應（yīng）效率和服務質量要求越（yuè）來越高，擁有較大維保覆蓋率、服務信息化完善、服務經驗豐富的廠商更有競爭優（yōu）勢。銀行開始要（yào）求將設備采（cǎi）購和服務捆（kǔn）綁，沒有服（fú）務能力的設備商（shāng）被殘酷淘汰，維保服務領域出現了強（qiáng）者（zhě）恒強（qiáng）弱者轉場的局麵。據公開資料，辰通（tōng）智能、神州數碼和新達通這三大廠（chǎng）商共計5萬餘台金融自助設備維保服務，已悄然由行業（yè）龍（lóng）頭（tóu）廣電運通（tōng）接手。廣（guǎng）電運通2018年年報披露，廣電運通基於物聯網及資源調度的自研AOC係（xì）統平台（tái）已為全國近200多家銀行客戶提供（gòng）金融（róng）設備雲管家服務，涵蓋中、農、建、交、郵政、郵儲、民生、浦發、城商行和農商行等各大銀行。通過AOC係統（tǒng），廣電運通可以（yǐ）實現（xiàn）接到報修後的5分鍾內完成工單派發，並按照（zhào）出發、到達、開始（shǐ）服務等每（měi）個服務時間節點進行管控。與競爭對手相比，廣電運通的自有維保服（fú）務能力占（zhàn）有******的優勢，擁有售後服（fú）務工程師近4000人，全國服務站超過900個，服務設備總量達20.8萬台，市（shì）場占有（yǒu）率19.1%。

　　新一（yī）代銀行網點智能設備需求爆發 大額存取款機引（yǐn）領行業新增長

　　隨著銀行（háng）網點的智能化轉型浪潮興起，以智能（néng）櫃台為代表的產品已基本完成推廣普（pǔ）及，2019年，市場銷售排名前（qián）三的廠商包括：廣電運通、長城、恒銀。目（mù）前智能櫃（guì）台已成為網點標配，國有大行率（lǜ）先進入換機市場，市場趨於（yú）成熟。

　　伴隨（suí）著新一代智能網點設備需求的升級，融合了智能櫃台與現（xiàn）金服務功能的大額（é）存取款（kuǎn）機成為（wéi）業界關注重點，作為新一代銀行智能服務終端，在業務覆（fù）蓋、交互體驗、應用場景等方麵均展示出明顯優勢，也為銀行業務結構優化、服務（wù）體驗（yàn）升級帶來新動能。2018年在個別大行及股份製銀行試點上線後，在行業內引起很大反響（xiǎng）。2019年，各商業銀行積極推進，紛紛立（lì）項大額存取款機項目，截至年末，幾大國有銀行中除工商銀行外，其他銀行均已完成大額存取機（jī）招標。其中廣電運通憑借在現金領域積累的技術實力，在（zài）眾多廠商中脫穎而出，成為新一代銀行網點智（zhì）能設備爆發市場******的受益者，斬獲了（le）最多的（de）大行入圍資格，先後成為農行、中行、建行（háng）、郵儲的主要入圍供應商。相信2020年隨著在行業內的（de）推廣普及，該產品需求會進（jìn）一步爆發。

　　對公業務（wù）遷移、場（chǎng）景融合創新 銀行（háng）創新與發展前景展（zhǎn）望

　　在零售銀行業務之外，未（wèi）來，銀行票（piào）據、對公業務的全（quán）麵自助化遷移或將為智能櫃台市場帶來新的增長點。隨著銀行櫃員職（zhí）責從（cóng）櫃麵業務辦理轉向廳堂營銷，複雜櫃麵零售業務及簡單對公（gōng）業務將成為銀行下一階段櫃麵業務自助化遷移（yí）的重點，如個人存單票據類業務、對公開戶業（yè）務的自助化辦理等。2019年，在對公業務開始顯著（zhe）發力的平安銀行，在智能櫃台上使（shǐ）用上大膽創新。在平安集團“金融+科技”引領下，平安銀行構建“智慧遠程”對（duì）公服務（wù）新模式，提出“輕前端、重遠（yuǎn）程（chéng）、強流程”的對公運（yùn）營新（xīn）理念。依據此理念，平（píng）安銀（yín）行與廣電運通聯合開發了一款對公一體化自助設備（CTM），此設備以智（zhì）慧遠程服務模式（shì）為核心進行研發（fā），可支持90%以上的對公業務（wù），是國內第一台智識別、智遠程、智交互（hù）、智鑒別的對公智能服務終端。

　　在提升網點智能化水平的同時，如何通（tōng）過金（jīn）融科技加強場景化（huà）建設，打（dǎ）通金融領域的（de）各個環（huán）節（jiē），構建更加開放的金融生態圈成為銀行渠道變革的新熱點。

　　近年來，傳統金融智（zhì）能設備提供商因非現支付的衝擊，大部分在（zài）積極謀求轉型。其中，ATM時代的龍頭廣電運通自2017年年底開始轉型為行業人工智能解決方案（àn）提供商（shāng），針對“智慧銀行+”，已（yǐ）打造多個行業標杆案例，如與建行合作推出“移動金融服務艙·5G智慧政務小屋”、“刷（shuā）臉乘車”、“5G智能網點物（wù）聯總控”等跨界創新產品，綜合技（jì）術落地能力較強；怡化和恒銀在探索智能網點改造和建設（shè）等（děng）方（fāng）麵也取（qǔ）得了一些創新成（chéng）果；長城憑借設備製造優勢布局銀醫（yī）、銀行+新零售智能終端。

　　金融科技、售後服務綜合能力的布局決勝未（wèi）來

　　近年，在人工智能（néng）、區（qū）塊鏈、雲計算、大數據等一係列（liè）創新技術的金（jīn）融科技賦能（néng）下，商業銀行的（de）業務和服務渠（qú）道持續完善，逐（zhú）步實現了從交易智（zhì）能化向網點智能化的（de）轉型。一方麵，銀行通過加（jiā）大投放智能設備，優化網點布局（jú），提升網點交易的智能化（huà）水平。另一方麵，通（tōng）過（guò）金融科技手段提升網點各業務（wù）場景（jǐng）的全（quán）麵（miàn）智能化。

　　各（gè）大銀行年報數據顯示，商業銀（yín）行（háng）對金融科技領域的投入持續提高。2018年，國有大行（háng）金融（róng）科技投入普（pǔ）遍占營（yíng）業收入比重的2%左右，股份製銀行中部分銀行金融科技投入占（zhàn）營業收入比重接近3%；2019年（nián），郵儲銀行將拿出營（yíng）業收入（rù）的3%左右投入到信息（xī）科技領域（yù），交通銀行的科技投（tóu）入在營業支出中的占比將從5%提高（gāo）到10%。股（gǔ）份製銀行中，招商銀（yín）行2019年研發和科技投入將提升到（dào）營收的3.5%，平安銀（yín）行2019年上半年IT支出同比增長（zhǎng）36.9%。

　　但對傳統金融智能設備提供商而言，要（yào）從這場銀行變革中分一杯（bēi）羹（gēng）不是易事。一方麵，越（yuè）來越多的銀行成立了自（zì）己的科技（jì）公司，截（jié）至2020年1月份，一共有8家銀行（háng）機構擁有自己的科技子公司；另一方麵，新一代智能網點對人工智能、大（dà）數據、區塊鏈等新技術的綜合應用要求不再（zài）停留在“裝（zhuāng）點門麵”，而需要切實提升服務效率和獲客能力，這需要銀行服務商（shāng）有軟硬一體化綜（zōng）合解決（jué）方案的技術儲備及落（luò）地能力。

　　總（zǒng）體而言，在提升網點智能化水平的同時，如何（hé）通過金融科技加強（qiáng）場景化建設（shè），打通金融領域的各個環節，構建更加開放的金融生圈，正成為銀（yín）行渠道變革的新熱點。各智能設備和解決方案（àn）提供商（shāng）需要擁有較高的綜合科技（jì）能（néng）力，包括自主技術積累、服務水平，以及跨界融（róng）合、產業（yè）鏈整合的能力，才能與銀行站（zhàn）在（zài）智能化升級的同一戰線，助推銀行金融行業的高質量發展。