隨著5G網絡的建設，大數據、人（rén）工智（zhì）能、雲計算、物聯網等創新技術的飛速發展，深入的（de）滲透到金融（róng）科技領域的方方麵麵（miàn），煥發了金融科（kē）技活力，引領金融科技發展，助（zhù）力相關銀行企業推出新應用，創造新價值——金（jīn）融進（jìn）入科技4.0階段。同時，新冠肺炎疫情的（de）突發，國際局勢變化（huà），以及國內監管愈發（fā）成熟，也給金（jīn）融行業的科技發展帶來了全新挑戰，在此背景之（zhī）下，各大銀行及相關（guān）行業廠商不斷探索應對之道。

　　特別（bié）是（shì）5G為金（jīn）融行業提（tí）供了強化的移動（dòng）互聯基礎（chǔ）設施，金融業務和服務（wù）加速向（xiàng）移動化、線（xiàn）上化遷移，而去年年初疫情的爆發，“零接觸式”金融服務成為行業趨勢，進一步促進了金融業數字化轉型。此外，“零接觸式”的金（jīn）融（róng）服務也促進了（le）數字貨幣的（de）發展，央行數字貨（huò）幣試點應用，其流動性（xìng）更強，攜帶使用更方便，將進一步助推人民幣國際化，提升人民幣國際影響力。

　　網點“關停潮” ATM總體保有量繼續呈下（xià）降趨（qū）勢

　　據銀保監會數據，2020年有2790個銀（yín）行網點關停， ATM總量減少近7萬台（tái）。2020年 11月30日，銀保監會發布******的金融許可證信息。據統計（jì）發現，2020年已有2790個商業銀行線下（xià）網點被撤銷，包括農信社和村鎮（zhèn）銀行網點。總體上看，被裁撤的銀行網點中，國有銀（yín）行占比為37%，股份行占16%，農商行和城（chéng）商行分別占比27%和8%。而（ér）實際上，近兩（liǎng）年商業銀行掀起了“關停（tíng）潮（cháo）”：根據銀保監最近兩年的金融機構統計數據（jù）顯示，銀（yín）行網點（diǎn）關停數量超6280個。

　　與網點同時減少的還有ATM自動取款機。根據（jù）央行公布的2020年三季度（dù）支付體係總體情況顯示，截（jié）至2020年（nián）9月末，全國（guó）存（cún）量ATM機為102.91萬台，比去年末（mò）減少6.86萬台；全國每（měi）******對應的ATM數量為7.35台，環比下降2.19%。

　　ATM數量逐年遞減，主要原因是（shì）網點ATM窗口部分或全部（bù）關停，實際上銀行也在進行著網點遷移，網（wǎng）點升級，推陳出新等工作。我國（guó）ATM存量（liàng）基數龐大，整機壽命通常為5-8年，已經（jīng）迎來了（le）舊設備換新（xīn）的高潮。據不完全統計，2020年，各廠商累計銷售（shòu）存取款一體機設備約3萬台（2020年度存取款一體機ATM銷售（shòu）量見圖1）。其中，新麵孔（kǒng）中電金融（說明：中電金融設（shè）備係統（深圳）有（yǒu）限公司，是中國電子信息產業集團第六研（yán）究所旗下的國（guó）有金融機（jī）具供應商，承接（jiē）原日立公司金融業務）異軍突起，位列前茅，而很多其他傳統老廠（chǎng）商則逐漸淡出ATM的市場，基本已形成一個比較穩（wěn）定的局（jú）勢。

　　

　　　　圖1：2020年度存取款一體機ATM銷售量

　　盡管ATM設備市場保有量逐年萎縮，但在相當長一段時間內仍不會退出曆史舞（wǔ）台。我國幅員遼闊，各地區發展各（gè）不同，一些地區的客戶仍比較依賴現金交易。目前為止，現金仍是（shì）人民幣的重要載體。現金（jīn）交易是重要的人民幣交易方式之一，有（yǒu）超過六成受訪者認為現金支付不（bú）會消失，現金支付和移動支付二者會長期處於互為補充，互為發展的（de）狀態。

　　新（xīn）型智能櫃員機產品“百花齊放”，智能櫃員機廠商“百家爭鳴”

　　近年來，伴隨著銀行舊設備“生命”的終結，銀行需求已不僅滿足於原產品的更新，而是結合自身發展（zhǎn）方向和終端客戶的需求，針對各種各（gè）樣新需求、新應用場景（jǐng）提出了新的（de）設備功能（néng）及形態要求。需求決定導（dǎo）向，各（gè）類新型智能櫃員機層（céng）出不窮，不再像傳統ATM那樣千篇一律 “鐵櫃（guì）子”。

　　從2020年各銀行招標及最（zuì）終供貨統計來看，新型智能櫃員（yuán）機，具有（yǒu）不同的外觀，有櫃式，台式，嵌入桌麵式，分體式，組合式（shì）等；功能也是千秋各異，不同（tóng）銀行（háng），不同（tóng）區域，功能差別很大，而同一家銀行（háng），在不同分行需求也各不相同，增強了票據功能、硬幣（bì）功能、強（qiáng）存功能、掃描打印（yìn）功能發卡/key功能、遠（yuǎn）程（chéng）視頻功能（VTM）等的需求。

　　各（gè）家銀行在追（zhuī）求功（gōng）能和（hé）性能的同時，還在不斷升級對設備的（de）審美，選（xuǎn）擇統一定製（zhì）外觀，設備不僅僅是設備，更是一件“藝術品”。可以更好地提升自身服（fú）務形（xíng）象，擴大品牌宣傳。

　　反觀（guān）新型智能櫃員機設備廠商，傳統設備廠商先入為主，積極跟隨（suí）銀行步（bù）伐，參與銀行新型智能櫃員機項目；新興廠商也不甘示弱，抓住新型智能櫃員機（jī）這波（bō）新機遇，迎難而上。

　　據不（bú）完全統計，傳統ATM投標平均有5家參與，而新型（xíng）智能櫃員機投標平均為10家參與，是傳（chuán）統設備的2倍，由此可見，競爭（zhēng）非常激烈。

　　整個（gè）新型智能櫃員機市場，設備“百花齊放（fàng）”，廠商“百家爭（zhēng）鳴”。

　　智慧銀行解決方案助力網點轉型升級

　　變革創新，科技賦能，全麵提升網點客戶服務體驗。為滿足金融消費者日（rì）益多元化、個性化的服務需求（qiú），銀行業金融機構在堅持“以客戶（hù）為中心”服務理念的同時，加快了（le）網點服務轉型升級的計劃。通過智能化、輕型化、便捷化發展縱深，延長金融服務觸角，激活（huó）基（jī）層網點（diǎn）服務能力；持續強化大數（shù）據、雲計算、生物識別等技術與手機銀行（háng）、網上銀行、智能客服等（děng）電子渠道的深度融合，打造優質（zhì）的移動金融服務生（shēng）態；不（bú）斷優化業務流程，推行規範化、標（biāo）準化服務製度，切實改善業（yè）務流程繁（fán）瑣、辦理耗時長（zhǎng）等服務難點、痛點問題。

　　據不完（wán）全統（tǒng）計，截至2019年末，銀行業金融機構年內改（gǎi）造營業網點15829個；優（yōu）化主要業務流程 1.57萬個，同比增長24.66%；離（lí）櫃交易達3236.43億筆，同（tóng）比增長16.34%；離櫃交易金額達2057.71億（yì）元，同比增長6.26%；行業平均電子渠道分流率89.77%。

　　2020年內，多家銀（yín）行網點開設了“政務便民服務站”，可辦（bàn）理153項業務事項，如打印臨時（shí）身份證、交通違法處理、社（shè）保（bǎo）信息查詢、住房（fáng）公積金還款等，涵蓋公安、社保、公（gōng）積金等多個類別，用戶隻需帶上身份證，就可以在銀行網（wǎng）點“刷臉”辦理。　　

　　智（zhì）慧銀行已經成為銀行業發展必然趨勢，銀行網點（diǎn）將利用智能設備、數字媒體和人機交互技術等實現全麵智能化，轉型成為具有多項功能的綜合性服務網點。屆時，具備先（xiān）進理念、先發經驗、自主研發能力的智慧銀行綜合解決方案提供商將逐步主導市場。

　　2020年12月15日，中國信息通信研究院發布（bù）《“5G+金（jīn）融”應用（yòng）發展研究報告（gào）》（以（yǐ）下簡稱《報告》），《報告（gào）》指出，5G與金融業的融合應用，一方麵將提升金融服務實體經濟水平、促進普（pǔ）惠金融發展，另一方麵將加速金（jīn）融移動化、線上化遷移，助力金融業數字化轉型（xíng）。《報告》提出了5G與金融（róng）業（yè）融合應用（yòng）過程中形成的核心層（céng）、要素（sù）層、對象層和目（mù）標層的四（sì）層架構，以5G提升金融感知能力為核心觀點，強調（diào）5G應用帶來（lái）更廣泛的金融感知對象、更全麵的金融感知流程、更豐富的金融感知數據。

　　“智創美好，工（gōng）迎未來”。2019年12月31日上午（wǔ），中國工（gōng）商銀行北京金融街智慧銀（yín）行旗艦店亮相（網（wǎng）點場景見圖2），該網點深度（dù）集成5G、大數據、人工智能、生物識別等金融科技（jì）手段，提供更具科技感、未來感、溫度感的金融服務。

　　

　　　　圖2：中國工商銀行北京金融街5G網點

　　工商銀（yín）行智慧網點旗艦店基於高速度的5G技（jì）術，構建了（le）“技術應用+服務（wù）功能+場景鏈接+生態融合”四位（wèi）一體的智慧服務（wù）體係（xì），聯合設備提供商中電金融，依托5G技術打造的“智（zhì）慧管家管理平台”，為智慧網點中的現金服務（wù）提供全麵的現金設備和平台服務支持！

　　金融機具國產化漸成趨勢

　　近年來，金融機具國產（chǎn）化漸成趨（qū）勢，各銀行（háng）及設備廠商紛紛以實際行動支持國產（chǎn）化：光大銀行，2020年底（dǐ）啟動CRS國產化招標；民生銀行，已經啟動在現有設備入圍（wéi）廠（chǎng）商（shāng）中，啟動機具國產化項目（mù），對現（xiàn）有入圍廠（chǎng）商做國產（chǎn）化改造；另外六大國有銀行以及（jí）中信、浦發、招商、平（píng）安等銀行正（zhèng）處於前期調研和技術方案論證階段（duàn），在2020年末，部分已經開展實際（jì）的測試及試點運行，預計2021年將會啟動招標。放眼未來，金融機具的國（guó）產化對傳統設備廠商（shāng）來說，是機遇，更是挑戰！

　　疫情下的金（jīn）融科技與發展

　　2020年新年伊始，麵對突如其來的疫情，銀行業堅決貫（guàn）徹黨******、*********關於打（dǎ）贏疫情防控阻擊戰的決策部署，緊緊圍繞抗（kàng）疫工作重點內容，不斷（duàn）加大對疫情防控工作的金（jīn）融服（fú）務保障力度（dù）。

　　自疫情發生以來（lái），各金融設備提供商響應銀行號召，高度重視、積極應對。中電金融為響應人民（mín）銀行對現金消毒要求（qiú），公司成立（lì）應急小組，研發部門調集多方力量，利用網絡辦公，在疫情防控攻堅（jiān）戰中不辱使命，緊急研發現金自助機具機內殺菌功（gōng）能模塊，方案涉及公司全係列產品，及市場上運行（háng）的日立公司的ATM係列（liè）產品（pǐn）。該功能模塊可對設備內的現金實現99.9%以上的殺菌效果，為自助現金機具、特別是現金存取款的循環使用提（tí）供了防疫安全（quán）保障。據悉該模塊將在疫情嚴重（chóng）地區開（kāi）始投放，後續計劃向國內其他地（dì）區（qū）推廣。

　　另一方麵，疫情也在推動著銀（yín）行業轉（zhuǎn）型與發展，中國銀行業協會數據（jù）顯示，2019年（nián）全國銀行業平均離櫃率已高達89.77%，在疫情暴發後，“排斥聚集”逐漸成為常態，非接觸銀行服務（wù）興（xìng）起，將進一步加劇銀行ATM機的式微。而數（shù）字貨（huò）幣（bì）的試點落地，又進一步推動金融科技的發展。

　　2020是不平凡的一年，回顧這（zhè）一年（nián），傳統ATM數量不斷萎縮，但（dàn）保有量仍（réng）然（rán）龐大；新（xīn）型金融設備橫向發展，千姿百態；為對抗疫情，提供非接觸銀行服務，及數字（zì）人民幣（bì）悄然興起，都在不斷促進銀行網點轉型，促進金融科技發展；在各種複雜（zá）的市（shì）場環境中，國際形勢（shì）日益嚴（yán）峻，為確保金融設備安全穩固，金融設備又邁入了國產化（huà）的浩（hào）大（dà）進程中，麵對風雲變幻的市（shì）場，對各廠（chǎng）商而言，隻有解（jiě）決了客戶的需求痛點，不（bú）斷提升自我設備能力，才會在日益（yì）嚴峻的市場中，贏得先機。