全世界的銀行業者似乎都在遭遇寒冬。

麵對（duì）金（jīn）融領域的巨變，波士頓谘詢（xún）發出預（yù）測，在穩（wěn）健發展的（de）情況（kuàng）下，到2027年，全球銀行業將削減104萬工作崗位，降（jiàng）幅達22%。在金（jīn）融科技（jì）的衝擊之下，高昂的人力（lì）成本成為（wéi）銀（yín）行金融機構們裁員（yuán）、降薪的原因之一。麥肯錫（xī）也在行業報告中指出（chū）：未來每年有能力賺150億美元的大（dà）型銀行（háng），才負荷得起高額營運成本；銀行若不采取任何應對措施，到2025年，占銀行（háng）收入10%-40%的零售（shòu）銀行（háng）業務將會受到Fintech的衝擊而（ér）危機四伏。

變則贏（yíng）。為了（le）戰勝挑戰，中國的銀行業也在擁抱金融科技努力適應、駕馭（yù）全（quán）球金融發生的巨變，其中最引人注目的就是物理網點的智慧轉（zhuǎn）型。

銀行網點轉型：“智能設備”成為（wéi）關鍵連接點

作為銀行處理（lǐ）業務和（hé）營銷拓展的主要（yào）陣地，傳統（tǒng）銀行物理網點具備品牌展示和（現（xiàn）金）交易（yì）型功能。在（zài）互聯網浪潮（cháo）中，網點業務也在發生深刻（kè）的變化（huà）。據統計，2016年銀行業金（jīn）融交易離櫃業務率已達84.31%，電子渠道替代率最高的已（yǐ）達98%。各家銀行加速推動網上銀行、手機銀行、微信銀行等業務（wù），拓展線上複雜業（yè）務辦理能力，用戶對物理（lǐ）渠道的依賴進一步被（bèi）降低。

但網點的留客能力以及品牌展示功能依然無可替代。在客戶到店（diàn）數量、到店客戶結構、業務結構發生巨變的環境下，傳統物理網點由此（cǐ）出（chū）現以下規模、布點、營銷、管理等核心（xīn）變化。其中，引入智能化設（shè）備、進行智慧化的改造成為這些變化的關鍵連接（jiē）點。例如（rú），通過布設智慧銀行櫃台，可實現處理絕大部分個人和公司業務，實（shí）現人員精簡，並將人工服務重點轉向零售營銷；加強人臉識別、生物特征識別進行（háng）身份驗證（zhèng），運用VR（虛擬現實）技術可實現金融產品和服務的有形化展示，提（tí）升（shēng）效率與（yǔ）用戶體驗；升級機器人、賦（fù）予更多職能，提升大堂人工服務體驗，等等。

根據各大銀行公開的信息顯示，中國銀行在2018年上半年的網點（diǎn）轉型工（gōng）作中重點推進智能櫃台建設，這些智能櫃台覆蓋了33大類132個服務場景。

綜合服務智能網點（diǎn）

中國工（gōng）商銀（yín）行2018年智能設備累計服務客戶達4.7億（yì）人次。這些智能設備已經可以辦理255項（xiàng）業務，覆蓋了90%以上的櫃麵常見個人非現（xiàn）金業務。下階段，工（gōng）商銀行計劃將物聯網、語音導（dǎo）航、智能機器人等技術引入廳堂服務，提供（gòng）從客戶識別、需求挖（wā）掘到資源調度的“一（yī）站式”智慧服務。

中國招商銀行截止2018年6月，招商（shāng）銀行的可視櫃員機（VTM）對櫃麵（miàn）業務分流率87.64%，通過線上財富體檢引流線下營銷，累計體檢用（yòng）戶數達229.42萬戶。

浦發銀行也在集成式 VTM（i-Counter）設備上大下功夫，實現了（le）取款（kuǎn）機ATM、存取款（kuǎn）一體機CRS、遠程智能銀行VTM和高速存取款機等設（shè）備的多維合（hé）體，可辦理90%以上的銀行業務。

而中國建設銀行的2018年（nián）上半年報則顯示，截至6月末，建設銀行在運行自助櫃員機9.5萬台，自（zì）助銀行（háng）2.9萬家，自助銀行與網（wǎng）點之比達1:1，其中在運行智慧櫃員機（jī）4.9萬台。2018年4月，中國建設銀行還推出了（le）國內******“無人（rén）銀行”，其中應用了刷臉取款（kuǎn）、機（jī）器人服務、VR體驗等（děng）科技，現場使用了（le）機器人、智慧櫃員機、VTM機、外匯兌換機等智能設備。

可以（yǐ）看到，應用人工智能設備改（gǎi）造物理網點，以實現為客戶提（tí）供（gòng）安全便捷服務的同時降低客戶成本，是各銀行機構智（zhì）慧化建設的（de）重要表現。同時，這一趨勢將在2019年繼續延續，並且升級。

第三方設備商用智能集成切入網點轉型浪潮

在銀行業（yè）物理網點轉型（xíng）時，包括廣電運通、恒銀金融、怡化電腦等在內的傳統ATM機設備廠商（shāng）紛紛轉戰智能設備市場，並有企業已經因此成功走出ATM機業務下滑的困局。不過，相對傳統金融設備廠商，網點轉型浪潮中，有另一方力（lì）量（liàng）更引人注目：包括新北洋等自（zì）助終（zhōng）端製造商跨界切入智慧金融領域，分享市場紅利。作（zuò）為（wéi）物流、無人零售等領域成為技術領頭羊，新北洋跨界智慧金融的發展並不弱於傳統金融設備製造商。

2015年，新北洋宣布全麵啟動公司的“二次創業”，在金融領域，依托（tuō）智慧銀行網點轉型的大趨勢，明確以（yǐ）票據、現金處理為業務主線，打造金融全產業鏈布局的發展思路。依靠豐富的銀行業（yè）經驗（yàn）和強大的自主研發能力，新北洋（yáng）創新式地將（jiāng）銀行卡模塊、存折模塊、身份驗證模塊、票據打印模塊、票據受理模塊、現金（jīn）處（chù）理模塊與軟件應用進行（háng）集成，同時引進生物識別和數據分析技術，結合成熟的交易服務（wù）和監控（kòng）管（guǎn）理係統平台，優化現（xiàn）金和非現業務流程，為銀行提供智慧銀行網點轉型整體解決方案。

軟件集成方（fāng）麵，實現“智慧”流通。新北洋（yáng）智能解決方案SNB綜合前置係統與銀（yín）行後台交易係統掛接（jiē）、SNBC智慧銀行C/V/P端連接櫃麵係統、排隊（duì）機係統、網銀係統（tǒng）、手機銀行、微信銀行、非現設備、現金設備等設備，組（zǔ）建終端統一跨（kuà）平台係統，實現線上線下結（jié）合，打通信息孤島，將（jiāng）銀行網點的“智慧（huì）”流通起來，提供包括智慧存單業務、現金業務、綜（zōng）合查詢、理財（cái）投資、智能廳堂等（děng）多業務，為用（yòng）戶提供（gòng）流暢的智（zhì）能體驗。

在場景應用方麵，適配三（sān）大主流需求。新北洋主要瞄準（zhǔn）了（le）當下銀行機構布局的三類新型（xíng）網點：綜合服務智能網點、旗（qí）艦智能網點以及輕（qīng）型智能網點，其中綜合（hé）服務智能網點（diǎn）主要是（shì）對傳統網點進行改造，引入智能設備，提升業務辦理效率（lǜ）和客戶體驗，加大營銷（xiāo）力度，符合當下多數物理網點改（gǎi）造基（jī）本需求（qiú）。

傳統（tǒng）網點轉型中（zhōng）現金櫃台交易是最為尷尬的（de）業務，不僅麵臨著業務量銳減的情況，同時卻因為現實因素難以割舍，所以如何降低現金業務、票據業務的處理成本成為傳統（tǒng）網點升級轉型的關鍵所在。新北洋創新性使用非（fēi）現、票據和現金處理模塊相結合，銀行網點可以實現對公票據業務自（zì）助化辦理，最終可實現（xiàn）降本增效、加強風險管控能力等效果。

以傳統小型網點為例（lì），轉型前現場辦（bàn）公需要5個櫃員，2個大堂經理，轉型後所需人員可縮減（jiǎn）至1個櫃員、2個大堂（táng）經理，以及1套TCR、2台多功能UCR 、2台智慧櫃員機，年度成本（人力+押運（yùn）費等）可減少達到45%。其中，現金押運管理成本的降低顯得尤其重（chóng）要（yào），新北洋（yáng）提供的解（jiě）決方案可以實現銀行網點內現金（jīn）自循環，降低現金運營成本和對押運的依賴，網點押運（yùn）次（cì）數從傳統的（de）“1天2次” 變為“2~3天1次（cì）”，年（nián）度成本降低80%以上。

智慧網點一角

在新北洋的智能設（shè）備解決（jué）方案（àn）最終（zhōng）目的是，將傳統的（de）“客戶圍（wéi）繞著櫃員轉，業務辦理為主”，轉變為“櫃員圍繞著客戶轉，客戶營銷為主”，實現綜合開戶（hù）效率提升4倍、打印（yìn）流水效率提升10倍、持卡簽約效率（lǜ）提升3倍、轉賬匯款（kuǎn）效率提升2倍，讓線下網點（diǎn）的職能轉變，拓展業務內容，提升網點商業價值。

據了解，目前新北洋為建行、農行、工行等銀行智慧櫃員設備提（tí）供穩定且高性能核心模塊，並已批量使用。

智慧銀行網點未（wèi）來的（de）更（gèng）多可能性

銀行界人士表示，線下網點依（yī）然是銀行最重要的資產之一。近年來，雖（suī）然銀行物理網點的數量在不斷（duàn）下（xià）滑，但他們更在思考提升網點“坪效”更多可能性：除了給線下辦理業務的客（kè）戶更高效、便捷的智能金融體驗以提升用戶留存（cún）度、完成更多金融產品銷售，更多娛樂互動（dòng）、新零售服務也在悄然誕生。

在（zài）轉型初步階段，網點中引入娛樂（lè）、零售設備，可（kě）為客（kè）戶在現場完成碎片（piàn）消（xiāo）費（fèi），提升時間價值；而在進階階段，作為價值窪地的線下店，網（wǎng）點也有著更多商業綜（zōng）合體綜（zōng）合運營機（jī）會。例如工商銀行就（jiù）在其地方（fāng）網點中引入其自有品牌自助售貨機，托於工行線上商城融e購，實現（xiàn）了無人自助O2O服務，旨在提升網（wǎng）點（diǎn）服（fú）務價值，以及（jí）推廣工行手機銀行、融e聯等電子渠道服務。

據筆者觀察，新北洋在2017年就實現了無人（rén）便利店係統解決方（fāng）案（涉及智能微超、智能售飲（yǐn）機、格口售賣櫃等多種零售自助終端）及關鍵模（mó）塊核心技術全布（bù）局（jú），擁有智能終端（duān）設備年產50萬台能力。這也意（yì）味著，除了金融智能設備集成服務，新北洋在新零售上的自助終端製造與係（xì）統服務也可以為銀行網點提供解決方案。

在銀行網點的新零售場景中，新北洋的解決方案主要能夠場景（jǐng）高效適配以及控製管理成本。第一，保證（zhèng）場景高效適配。新北洋智能微超（新（xīn）型（xíng）自（zì）助售貨機）提供的全平麵可調節貨道，恰好保證了多品類商品的售賣（mài），基本滿足了日常高頻商品的購買需求，適合網點進（jìn）行多元化商品調配。同時，新北洋智能微超還提供（gòng）了三（sān）種設備尺寸，保證靈活（huó）布點（diǎn），滿足不同類（lèi）型網店的設（shè）備安放需求。第二，控製管理成本。新北洋智能微超能夠做到一次多補貨，並且遠程理貨盤（pán）點功能，提高效率，降低日常維護成（chéng）本，減少對銀（yín）行網點營銷人員的管理壓力，適合跨界管理。

行業專家認為，新北洋的“金融業務智能設備”+“智能微超（chāo）”場景不僅能夠提升銀行轉型（xíng）質量（liàng），更（gèng）能（néng）夠（gòu）讓自家企業在智（zhì）能（néng）設備（bèi）解決方案領域打（dǎ）造新的（de）整合方案樣板。